导语：
年轻人买房怎么付首付？当下什么才是核心资产？房地产市场正在发生何种变化，普通百姓应该如何应对？针对这些问题，在1月10日召开的2022网易经济学家年会上，网易财经专访了国家统计局原局长、阳光保险集团首席经济学家邱晓华。
正文：
网易财经：你认为2022年的核心资产是什么？
邱晓华：核心资产有不同的理解。最广义的核心资产是国家整体发展态势，国家发展态势好，大家依靠的资产就靠谱。狭义层面上，核心资产是微观层面企业的发展态势，好企业的发展就是核心资产。
从中国经济发展的阶段来看，过去更多以房地产作为普通老百姓最关注的核心资产。今天情况发生变化，核心资产正在从实物资产转向金融资产，例如：股票、股权、债券，包括有形的金融标的物（如比特币等）。
所以，首先是国家发展态势向好，资产的价值才能充分体现。二是企业发展向好，企业是创造财富的主体。三是老百姓手上的钞票能保值增值，可以用金融资产投资获得回报。
网易财经：房子在2022年还会是核心资产吗？
邱晓华：从国家整体发展阶段来看，房子仍是老百姓现阶段最重要的资产。但不可否认，中国房地产的黄金时期已经过去。所谓买房能挣大钱的年代已经结束，中国房地产已进入相对饱和、结构需优化的换道发展阶段。
在这个阶段，好地段、人气高、各种配套设施齐全的房地产仍是优质资产，投资者可以关注。但没有人气、经济活力和良好生态环境的地区，房地产就会贬值。
作为投资者需要思考自己的资产配置，但不能只盯着实物资产，应充分利用我国处在社会主义市场经济新阶段的国情，适当增加金融资产的配置。因此，投资者需要学习和理解金融知识，去适应金融市场。把钱交给专业人士和专业机构最靠谱，他们能帮助普通老百姓实现金融投资的稳健、可持续回报。
网易财经：你如何看待2022年房地产行业的前景？
邱晓华：房地产市场的确在发生深刻变化。它的追求目标不再是数量扩张，而是转向高质量发展。一方面，国家政策会从严厉整治的阶段进入巩固完善的阶段。房地产政策会长短结合，短期要稳住预期、稳住市场、稳住行业边际政策的松动，也就是从稳房价向既稳房价又稳行业发展。另一方面，投资者需要做出调整以适应新的政策环境，求得更好更稳健的发展。投资者要从简单的造房子阶段转为向老百姓提供更需要、更喜欢的商品房。老百姓能买得起房、买得起需要的房，这是投资者要考虑的。对普通老百姓来说，2022年该出手时要出手，还是需要考虑刚性需求和一定阶段的改善性需求，但切记不要关注投机性需求，这是国家政策所不鼓励的。
网易财经：有专家表示，现在年轻人买房要掏“六个钱包”，除了靠“六个钱包”外，你还有其它建议吗？
邱晓华：国家提倡靠劳动来创造财富，无论是不是年轻人，这都是颠扑不破的真理。每个人要有谋生的手段，如果连谋生的手段都没有，谈何改善生活？因此，就业是最基本的。
并且，现阶段国家已经注意到年轻人的现状，正在发展多层次的房地产市场：租赁房和商品房相结合。对于刚参加工作的年轻人，可以先进入租赁房市场，暂时求得安居，工作稳定后再考虑购房。
从国家层面看，首先国家要保证就业，稳定就业。第二，国家要提供各种金融在内的政策支持体系，让老百姓既能承担一定的市场压力，又有一定的经济实力托底。所以，政府提供就业保障，是最靠谱的口袋；政府提供政策支持，是我们所需要的口袋；再加上个人努力，通过多种手段相结合，年轻人就能逐步改善居住条件。
网易财经：你曾说“我们正在迎来用资本市场替代房地产市场的时代。”能否解释下这一观点？
邱晓华：第一，国家需优化政府资产负债表，可以在资产端和负债端两端进行。别的国家已经提供先例，一是加快对资产的处置，二是加快对负债的重组，这些都可以通过资本市场来实现。
第二，当下创新驱动是企业发展最重要的动力。创新的资金一方面依靠国家的财政金融政策，但更重要的是让资本市场成为创新企业融资和发展的主要通道。所以，创新型经济也须依靠资本市场，这在国际上已有成功先例。
第三，对老百姓来说，实物资产的成长空间已经达到天花板。我们需要专业人士和专业机构帮我们管理金融资产，实现财富的保值增值，而专业人士、专业机构的主战场也是资本市场。
第四，我国正逐渐走向国际化，人民币国际化是必然趋势，资本市场对外开放也是必然趋势。因此，海外投资中国资本市场的资金预期也会呈现由小到大、由慢到快的趋势。
国家需要、企业需要、老百姓需要、开放也需要，资本市场已经呈现出美好的前景。但各方面的条件也要完善，现阶段还有许多必须要做的事，例如：提高上市公司质量、改革资本市场的制度（包括全面推广注册制）以及进一步健全监管体系。只有形成不能随便弄虚作假的资本市场环境，才能给各方面带来切实的好处。
网易财经：你怎么看待元宇宙？
邱晓华：元宇宙其实就是把现实世界和虚拟世界高度融合，也是下一代互联网技术大家所期待的方向。
在技术层面上，它会催生新的消费、新的产业，提供经济发展的新动力，这无疑是好事。同时，因为它是现实世界和虚拟世界的高度融合，所以有些地方需加以防范。元宇宙给不少年轻人提供了精神寄托的新场所，但如果不加以引导，可能成为年轻人进一步躺平的诱导器。所以国家要多发挥元宇宙在技术进步、产业更新、生活品质提升等方面的正向作用，同时注意防范它对人们心灵、心态和伦理等带来的负面冲击。
网易财经：年轻人应该趁年轻在大城市打拼吗？
邱晓华：中国现在有数亿年轻人，需要国家呵护，提供更多阳光。国家目前处在调整和转型阶段，国际上也有诸多变化，内外局势较为复杂。年轻人处在走向市场、进入工作的阶段，适应能力不足，会产生焦躁和不顺心的情绪。因此国家要高度重视20-45岁这个群体的学习、工作和生活，使他们赖以生存的空间更友好和完善。
“躺平”的含义是顺其自然，不求自我奋斗，但在社会中从来都是奋斗者才有幸福。年轻人不要因为现阶段的各种困局，而对个人的事业前景失望。中国处在发展的关键期，虽然困难比以前大，但希望也比以前大。如果我们能够顶住这段困难，将机会抓在手上，总会迎来美好未来。我们不能只看到眼前的企业调整、新冠疫情、美国捣乱等诸多困难，也要看到背后的希望和机遇，15年后中国一定会更强大，是更适宜人们生活和就业的国度。
网易财经：你认为年轻人何时规划养老比较合适？
邱晓华：年轻人现在还不需要规划养老，最需要规划自己的事业。对年轻人来说，找到喜欢、适合自己的事业和赛道最为重要。并且要在工作中不断提升自己，以适应越来越激烈的竞争环境。自己的劳动创造才会有好的回报和未来。
在养老问题上，一是国家会健全社会保障体系，基本养老由政府来托底。二是我们倡导市场保险制度，并创造提供市场保险服务的良好环境，保险公司在其中起到重要作用。三是个人的资产配置既要注重眼前，也要注重长远。首先解决居住需求，有居住就是最好的养老，居住问题可以借助各种制度安排优先解决，然后可以有一些流动性的积累。至于未来出现生病、养育孩子等问题，随着国家经济状况的不断好转，个人事业的进步，都能够得到解决，眼下还是工作第一。
网易财经：养老的资产配置除房子外还有什么建议？
邱晓华：金融资产投资应当开始被研究和关注。目前中国个人实物资产占60%以上，金融资产20%左右，而国外多数发达国家是倒过来的，金融资产占50%-60%，美国占70%。因此我们需要优化自己的资产配置。
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